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　　监管问题答题思路Q1：你如何确保客户资金与公司营运资金分离？说明客户储值金存入独立信托账户，平台不得动用，并每日对账，附流程图说明。Q2：如何识别链上潜在洗钱行为？通过地址标签、交易行为模式分析、接入链上AML工具（如Chainalysis），再辅以人工审查。Q3：如何处理客户要求退款但账户被冻结？说明合规审批流程、STR触发机制、用户沟通SOP，及监管备案路径。Q4：你是否能独立决策STR报告？谁最终签字？MLRO负责起草，合规官审核，管理层可参与意见但不得否决STR提交权。

　　高风险点驳回原因说明无法证明客户资金完全分离账户结构模糊，未提供资金隔离证明文件未设冷钱包/托管/链上追踪机制客户资产不透明、热钱包权限控制不足公司董事/RO无金融/支付经验不符合“适当人选”要求储备资产存放在海外小型银行且无法律意见书HKMA不接受未审查金融机构作为托管主体商业模式带有“收益承诺”或“变相证券属性”被视作证券型代币，需SFC介入项目宣传不当（如“稳定回报”“等同港币”）被视为误导性陈述，违反合规营销规定客户资金和公司运营费用混同属重大违法行为，触发洗钱风险判定✅ 建议在递交申请前进行

　　以下为香港稳定币项目常见牌照申请流程（以SVF为例）：Step1：前期合规设计 → 咨询顾问 → 技术架构草案 Step2：提交意向文件至HKMA（可申请沙盒机制） Step3：正式递交SVF申请表 + 附件资料包 Step4：资料补件（一般1-2轮），可能面谈（RO/MLRO） Step5：等待审批（通常需6-12个月） Step6：发出“原则批准函”（conditional approval） Step7：提交开业前最终测试报告、系统截图、托管协议副本 Step8：发出正式SVF牌照 Step9：每月/每年履行合规报告义务

　　您可根据需要准备以下标准化材料：模板名称说明✅《SVF商业计划书标准模板（Word）》含Token模型、链上治理说明、储备披露机制✅《客户资金流向图+钱包权限图（PPT）》展示合规资金隔离流程与私钥控制方案✅《AML政策手册框架（中英对照）》包含KYC流程、STR流程、黑名单处理机制✅《RO/MLRO面谈演练题库（含标准答案）》帮助内部模拟合规官面试场景✅《法律意见书模板索引》包括：Token非证券、客户协议风险披露等通用版本✅《HKMA文件清单索引表（SVF/MSO专用）》提供正式递交前对照打勾工具

　　英文条款标题中文对照说明Disclaimer免责声明强调非银行产品、不保本Definitions术语定义包括“储值”、“锚定”、“赎回”等AML Policy反洗钱声明用户义务、平台监测措施Dispute Resolution争议解决机制适用香港法律+HKIAC仲裁条款Risk Disclosure风险披露包含稳定币脱锚、合约风险等提示Privacy & Data Protection数据保护条款符合PDPO及GDPR标准Refund Policy退款机制说明资金可退情形与限制条件

　　技术功能合规对应制度控制机制链上发币 / 销毁Token发行说明书 + 链上记录同步审计每日链上对账 + 外部审计校验客户充值 / 提现客户资金隔离制度 + 出入金审批表多签托管账户 + 合规审批日志钱包管理钱包权限制度 + 黑名单机制钱包白名单系统 + 地址风控评分KYC/AMLeKYC引擎 + STR申报机制API接入制裁名单系统 + 风控标记系统接入平台交易客户适当性政策 + 风险披露机制风险分层接口控制 + 投资限制设定